Mutuo casa: gli elementi da considerare
La liberalizzazione della surroga, peraltro già avviata da qualche anno, e il cambiamento delle politiche monetarie europee hanno posto al centro il tema della portabilità dei finanziamenti. Risparmiare sul mutuo, semplicemente cambiando il creditore, si può. E non è nemmeno difficile: è sufficiente conoscere gli elementi che determinano i costi e la sostenibilità del prestito, e paragonare le offerte. Di seguito, una guida esaustiva.
Tassi di interesse. I tassi vengono riassunti dal TAN e dal TAEG. Il primo riflette il costo del rimborso in modo netto, ossia senza considerare le spese collaterali come l’istruttoria, la perizia etc. Il secondo, invece, prende in considerazione anche queste spese. Una differenza alta tra TAN e TAEG, dunque, suggerisce la presenza di spese aggiuntive, quindi diverse dal rimborso in sé, molto pesanti.
Spread. E’ il guadagno che la banca riserva per sé. Il TAN, infatti, viene calcolato prendendo in considerazione l’indice di riferimento, che è l’Euribor per i tassi variabili e l’IRS per i tassi fissi, più una percentuale, espressa in punti bassi, nota appunto con il nome di spread.
Obbligatorietà delle spese aggiuntive. Alcuni istituti impongono le spese esterne, come le assicurazioni contro il decesso del contraente, altri invece le considerano facoltative.
Promozioni. Alcune offerte particolarmente attraenti, comprendono delle promozioni particolari, come la possibilità di saltare il pagamento della rata o di diminuirla (agendo direttamente sul periodo di rimborso).
Risparmiare sul mutuo senza correre rischi
Va chiarito l’aspetto della variabilità e della fissità dei tassi di interesse. Qual è l’opzione migliore? A un livello assoluto, il tasso variabile è più basso di un tasso fisso, poiché l’Euribor è generalmente inferiore all’Irs.
Va però fatto un ragionamento a medio e lungo termine, dal momento che il tasso fisso mette al riparo da un cambiamento della congiuntura economica. Il consiglio, quindi, è il seguente: se si pensa che il panorama finanziario e creditizio cambierà, è meglio affidarsi al tasso fisso.
Risparmiare sul mutuo casa: il segreto sta nel preventivo online
Risparmiare sul mutuo: analisi delle proposte. Il segreto per risparmia sul mutuo è confrontare le offerte. Fortunatamente, al giorno d’oggi numerosi tool consentono di operare un paragone in modo rapido ed efficace, fornendo allo stesso tempo di un preventivo online. Ovviamente, in sede di confronto, è opportuno prendere in considerazione tutti gli elementi sopra descritti.
Il consiglio, in questo caso, è non lasciarsi influenzare dalla fama del creditore. Spesso le offerte migliori provengono dagli istituti di credito minori. È necessario adottare un approccio quanto più oggettivo possibile, pur conservano un atteggiamento prudente nei confronti delle banche piccole (che possono esporre il cliente ad alcuni rischi particolari).